Cikkek
Hogyan jut egy fiatal pár lakáshoz?
Forrás: bankweb.hu
Dátum: 2008-08-26
Aki albérletben lakik, most kezdi az iskola befejezését követően a nagybetűs önálló életét, mindenképpen az első helyre teszi a "vágyak listáján" az önálló lakás megvásárlását. Milyenek az esélyek? Konkrét számpéldával is szolgálok...
Lakásvásárlás
A mostani írás azoknak próbál meg segíteni, akik már megtalálták életük párját és megunták az albérletet vagy azt, hogy a szülőkkel kell lakniuk. Ha az albérletre szánt pénzből a saját lakásunk hitelének havi részletét ki tudjuk fizetni, akkor miért ne vegyünk lakást?
Lakásvásárlás állami támogatással
Kezdjük azokkal a megoldásokkal, amelyekhez még állami támogatás is igénybe vehető. Ezeknél a megoldásoknál követelmény, hogy az igénylőknek, gyermeküknek nem lehet a nevén lakóingatlan a kérelem beadásakor. A lakásépítési kedvezmény, ismertebb nevén "szocpol" számtalan változata létezik, vegyük sorra ezeket a lehetőségeket. Annyit mindenképpen tudnunk kell, hogy ez a támogatás gyermekvállaló fiataloknak nyújt segítséget. Ha már meg van/vannak a gyerekek, akkor 35 éves életkor alatt és fővárosban, megyeszékhelyen 12 MFt (vidéken 8 MFt) lakásértékig igénybe vehető a Fiatalok Otthonteremtési Támogatása, - ami igazából a teljes szocpol fele - egy használt lakás vásárlásához. Amennyiben még nincsenek meg a gyermekek csak a tervezőasztalon (40 év alatti fiatal házasokról van szó), akkor van lehetőség max 2 gyermek vállalására.
Fészekrakó program
Minden bizonnyal sokan hallottak már a Fészekrakó Programról, bár mára sokat veszített a korábbi népszerűségéből...
A Fészekrakó Program igazából arról szól, hogy az állam garanciát vállal a hitelünk egy részére, ha a bank a saját feltételrendszere alapján nem tud olyan nagy arányban hitelezni, amint az szükséges lenne. A Program keretében használt és új lakást egyaránt lehet vásárolni max. 10%-os önerővel!
A lényeg: vagy önerő vagy magasabb jövedelem kell a lakásvásárláshoz
Ezt mindenki tudja és ha lenne önereje és/vagy magas jövedelme, akkor nem ezt az írást olvasná... De akkor mégis hogyan lehet kezdő fizetés mellett, minimális önerővel lakást venni? Minden az arányokon és a részleteken múlik. Egy biztos, hogy a Fészekrakó Program és a FOT esetében mindenképpen kell megfelelő jövedelmet igazolni a hitelfelvételhez.
Lássuk a részleteket, most már konkrétabban, számszaki példával ilusztrálva.
Új lakás vásárlása lakáslízinggel
Kezdjük azzal a megoldással, amelyik talán a legkönnyebben átlátható. A lakáslízing akkor lehet jó megoldás, ha a fentiekben említett támogatásokat nem tudja/kívánja a lakáshoz jutás kapcsán a fiatal pár igénybe venni. A lízing előnye a minimális önerő, azonban megfelelő jövedelem nélkül ez a megoldás sem tud segíteni. Ez lehet az oka, hogy nagyon nem terjedt el a fiatalok körében. Használt lakás esetében véleményem szerint a lakáslízing általában nem kedvezőbb, mint a bankhitelek. Lakáslízing tájékoztató >>
Első példa
Ha az ifjú pár egy 14 MFt értékű új lakást szeretne vásárolni, akkor ez kb. 250-300 eFt induló banki költséggel és 90 eFt-os havi törlesztőrészlettel meg tudja tenni teljesen önerő nélkül! A futamidő 25 év, a végére marad egy 15%-os maradványérték, melyet a futamidő legvégén, egy összegben kell megfizetniük. A szükséges jövedelem ehhez az ügylethez kb. 225 eFt. (Tehát a kettőjük nettó, tehermentes jövedelme ennyi kell hogy legyen.) Fontos még arra is figyelniük, hogy mivel a foglalót sem ők fizetik, hanem egy összegben kerül kifizetésre a lakás, így kell megegyezni az értékesítő céggel!!
Új lakás hitelből
A lakásvásárlásnál a bankok kiemelten kezelik azokat az építkezéseket, ahol a kivitelezést is az adott bank finanszírozza. Ilyen esetben könnyebben vállalják a 100%-os finanszírozást, ha látják, hogy megfelelő jövedelemmel és egzisztenciával rendelkezik az "ifjú pár".
A Fészekrakó és FOT lehetőségek mellett érdemes még szót ejteni a bankok "magas finanszírozású" termékeiről. Ezeket azért találták ki, hogy megkönnyítség az önerővel alig rendelkező, de hitelképes lakásvásárlók nem túl népes táborának a dolgát. Lássunk erre is egy példát.
Második példa
Fiatal pár vesz ikerházat 17,9 MFt-ért. Van 1 MFt önerő és 2,4 MFt megelőlegezett szocpol, tehát szükség van 14,5 MFt hitelre. Jó hosszú futamidőt kell választanunk, hogy alacsonyabb legyen a törlesztőrészlet... Ekkor 87 eFt lesz a havi hiteltörlesztés, megfelelő munkahelyre van szükség és kb. 360 eFt-os bruttó jövedelmet kell igazoltan, bankszámlára érkezve közösen "felmutatniuk."
Használt lakás vásárlása
A fenti lehetőségeket elemezve sokan jutnak arra a következtetésre, hogy az új lakás nagyon drága, hiába adnak hozzá jobb finanszírozási ajánlatot. Vegyünk olcsó, használt lakást, aztán később cseréljük le jobb lakásra. Ekkor a bankok már esetenként nagyobb önerőt fognak elvárni, induljunk ki 10-15%-os önrészből. A FOT ebben az esetben már csak panel lakásra elegendő mozgásteret nyújt a meglévő gyermekkel rendelkezőknek, de ott vannak még a magas finanszírozású hitelek, vegyük igénybe ezeket.
Harmadik példa
A képzeletbeli pár egy 10 MFt-os budapesti panel lakást szeretne megvenni. Van 1,5 MFt önerő és elegendő pénz az induló költségekre (közjegyző, illeték, banki költségek - ha éppen nincs megfelelő akció). A futamidő 30 év, a havi törlesztőrészlet 52 eFt lesz. Ehhez a vásárláshoz már 170 eFt együttes, igazolt nettó jövedelem elegendő. Szerintem ez egy "versenyképes" ajánlat, hiszen az 52 eFt-ot albérletre is mindenképpen ki kellene fizetniük....
|
